当我们buy保险时，需要如实告知自己的健康状况。如果在投保时隐瞒或不告知带病事实，将来发生理赔时，保险公司可能会以带病投保为由拒赔。保险理赔时，保险公司会对投保人的健康状况进行核查，以确定是否存在带病投保的情况。

核查方式

1. 申请人的健康告知

投保时，保险公司会要求申请人填写健康告知书，如实告知自己的健康状况。健康告知书上会列出一些常见疾病，如果申请人有这些疾病，需要勾选并提供相关证明。

2. 体检报告

对于一些高保费或高保额的保险，保险公司可能会要求投保人进行体检。体检报告会显示投保人的身体状况，保险公司可以以此来判断投保人是否存在带病投保的情况。

3. 医疗记录查询

保险公司可以向投保人的医疗机构索取医疗记录，以了解投保人的就诊记录和病历。通过医疗记录，保险公司可以判断投保人是否隐瞒或不告知了带病事实。

4. 第三方调查

如果保险公司怀疑投保人带病投保，可能会委托第三方调查公司进行调查。调查人员会向投保人的亲属、朋友和同事了解投保人的健康状况，以核实投保人的健康告知是否真实。

带病投保的认定

1. 投保时已知疾病

如果投保人投保时已经知道自己患有某种疾病，但没有如实告知保险公司，则属于带病投保。保险公司可以根据投保人的健康告知书、体检报告或医疗记录来认定带病投保。

2. 投保后发现疾病

如果投保人在投保后才发现自己患有某种疾病，则不属于带病投保。如果投保人在投保时隐瞒或不告知自己有疾病症状，投保后发现疾病与症状有关，则保险公司可能会以带病投保为由拒赔。

带病投保的后果

1. 拒赔

如果保险公司认定投保人带病投保，可能会拒赔投保人提出的理赔申请。

2. 保费调整

如果保险公司没有拒赔，也可能会根据投保人带病投保的情况调整保费。

3. 合同解除

在某些情况下，保险公司可能会解除与投保人的保险合同。

如何避免带病投保

1. 如实告知健康状况

投保时，一定要如实告知自己的健康状况。如果隐瞒或不告知带病事实，将来发生理赔时可能会得不偿失。

2. 仔细阅读保险条款

在投保前，一定要仔细阅读保险条款，了解保险公司的健康告知要求和带病投保的处理方式。

3. 保留相关证据

如果投保人在投保后发现自己患有某种疾病，一定要保留好相关的就诊记录和病历，以备将来理赔时使用。

4. 寻求专业建议

如果投保人对自己的健康状况不确定，或者对保险条款有疑问，可以咨询专业保险顾问或律师，寻求他们的建议。